投資理財系列(4)-掌握現金流，理財投資贏一半！|現金流規劃小工具免費提供

開始學習理財大概兩年後，

看了名著：「富爸爸與窮爸爸」才開始接觸到現金流，

後來深刻了解現金流後，

更加明白，

搞清楚自己的現金流，

是比知道怎麼挑選投資標的物更重要的事情！

本篇文章帶你快速了解什麼是現金流，

而現金流又為什麼這麼重要！

了解現金流的小故事

台灣的夏天非常炎熱，

上班來一杯手搖杯，

價格不貴但既解暑又給了上班族滿滿的小確幸，

絕對是上班不可少的好夥伴！

但你知道你一年花多少錢購買這些小確幸嗎?

5,000? 10,000? 15,000?

假設一週喝三杯50元的手搖杯，

一年52週，則花在手搖杯上的總金額高達

50352=7,800元

7,800元的概念，保持這樣的習慣三年，

等於喝掉了一隻小 Iphone。

但僅有如此嗎?

是否有每週固定與朋友同事花錢聚餐?

手遊每個月固定儲值?

各種生活中或大或小、固定的消費，

是否都偷偷的把你的錢財從你身邊帶走呢?

所以什麼是現金流?

現金流就是具有『穩定性』與『持續性』這兩種特性的現金流動。

像上述例子中每週固定買飲料、

或是每個月固定領薪水，

都是現金流的一部份。

除了這些之外，

我們生活中還有其他東西，

是平常可能會被我們忽略的負向現金流(現金流出)：

房貸

房租可能大家比較有感，但房貸也是現金流負數的一部份。

若你細看每個月繳交的房貸可以看到，

有一部分是本金，也就是你先還向銀行借的錢，

這個部份我認為是資金的左手換右手，

只要房價不要下跌，當你將房子賣出後這些錢還是會回到現金的行列。

另一個則是和銀行借錢的利息，這就屬於現金流出的部份了。

這就有點像是手機通話費、大樓管理費一樣，

付出去的錢就像瑞凡一樣回不來了。

訂閱

近年來訂閱經濟發達，

舉凡NETFLIX、KKBOX、Spotify等影音頻道，

另外還有像是學習平台PressPlay等，

都是主打小資、無痛扣款，

但同樣的也是因為資金小的關係很容易讓我們沒感覺，

錢也不知不覺從口袋溜走。

前一陣子我也在檢視使用習慣，

將比較少使用的KKBOX以及PressPlay某個訂閱專欄取消，

細算一下這樣一年少說也可以省下NT$7,000以上。

除了現金「流出」以外，現金「流入」也是現金流的一部分，

增加現金流入的部分下面章節再細談。

該怎麼管理現金流

上述有講到現金流出和現金流入，

我們更細部的講述內容可以看以下圖表：

管理現金流的目標在於

讓整體現金流為正數(即正現金流-負現金流>0)，

那該怎麼達到這個目標呢?

有以下三點需要注意的地方。

1.有錢人購買資產；窮人購買負債

有錢人與非有錢人的思考差異在於，

有多餘的資金時購買東西的優先順序。

有錢人會優先購買資產，資產會增加我們的收入，間接增加正現金流；

而購買負債則是會增加我們的支出，間接增加負現金流。

舉例來說同樣有一百萬現金，

有錢人的思考可能會選擇購買100萬的股票，

享受公司成長帶來的配息與利潤；

而非有錢人的思考可能就會購買一台非必要的汽車，

除了每天花費的油耗，定期保養的費用與稅金，

更是會從你口袋拿走不少的錢。

延伸閱讀：一口氣搞懂資產與負債

2.減少負現金流

除了像上述講的減少購買負債外，

控管支出也是減少負現金流很重要的一環。

要做到控管支出，記帳就是一件非常重要的事情。

不論你是用什麼樣的記帳方法，

APP、Excel、手記等等，

最重要的是你要知道自己平均一個月的花費是多少。

常遇到很多朋友實際花費比自己印象中多很多，

所以在幾年過後看看自己的戶頭，

才會發現怎麼錢這麼少?

人賺錢就是為了花錢享受，不是為了過苦行僧的生活，

但花費須要有規劃，

有多少花多少固然爽快，

但有需要時也會格外痛苦。

因此我一向主張應該要好好記賬，

記帳方式有細膩也有極簡單，

想知道哪種記帳方式適合自己，

可參考延伸閱讀。

延伸閱讀：四大記帳方法(內涵終極懶人記帳法)

我的現金流長怎樣?

在初步了解現金流的基本概念之後，

大家一定很好奇自己的現金流長的美或醜?

在這邊岔題說一個關於和尚挑水的小故事。

在遠的要命王國高得要死的山上有一間寺廟，

寺廟的兩位和尚每天都要下山挑水。

和尚魯智深阿深每天勤奮挑完5桶水，

並把水放在水池中，

多餘的水就存下來，

因為他每天只會用到3桶水，

所以可以看到水池越來越大，

阿深也越來越開心。

和尚虛竹阿竹，

他則是每天只挑3桶水，

那省下來的時間呢，

阿竹就開始挖水道，直接將水引到他的水池。

因此雖然阿竹每天將他挑的3桶水通通用光，

但在水道建好之後，

每天都有水自動流到他的水池內，

所以阿竹也是笑嘻嘻！

這個故事我想很多人聽過，

但又覺得好像跟之前聽得不一樣，

那我想請問各位：

阿深與阿竹誰做得比較對?

放大水池和挖水道哪件事情比較重要?

兩個都很重要！

如果沒有蓄水池，

水池內沒有多餘備用的水，

如果有一天水道不小心壞了該怎麼辦?

如果有一天乾旱打不到水了該怎麼辦?

如果沒有挖水道，

沒有自動導入水池的水，

今天阿深80歲了還有辦法每天打五桶水嗎?

那你說，我們資源就是有限，那該怎麼選擇呢?

『小孩才做選擇，大人全都要！』

大人最重要的就是能做一些資源的調度，

你可以每天打四桶水，挖一些水道；

甚至也可以趁年輕多花點時間，讓兩者同時做到。

但如果真的要有先後順序的話，

我建議會先儲存你的蓄水池，

有了蓄水池除了心理會比較踏實以外，

甚至你還可以用蓄水池多出來的水，

交換請寺廟裡的阿明幫你挖水道。

那接下來現金流我們就會假設自己是這間寺廟的住持，

以此說明。

了解自己的現金流

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如何解讀現金流量表

當你透過上述的表格，

填完自己的現金流量表之後，

接著我們帶大家來解讀現金流狀況。

我的水池有多深(資產)

水池代表的是資產，

也代表著你的底蘊。

在提供的現金流量表中，

資產又分為「總資產」與「可快速變現資產」。

需要特別注意可快速變現資產的狀況，

這就像上述的故事和尚阿深每天儲存水池一樣，

他提供的是生活保障，

當今天你不小心腰閃到、走路跌倒腳扭到…等等，

讓你無法去挑水，

水池中的水就是給你的一種保障！

講回到理財與投資，

若沒有任何的存款，就開始積極投資會發生什麼事情呢?

可能會成功賺錢，

但也可能在你努力的過程中，

遇到了一些生活不可預知的意外，

沒有存款的你過不了關，

甚至可能需要犧牲掉一些尚未發揮投資效益的標的。

例如你今年一月用盡你所有存款買了一張30萬的台積電股票，

結果在三月股災時急需用錢，

但你又沒有存款，

導致你必須在虧損5萬的情況下出售股票，

縱使你知道你買的股票是遇到系統性風險暫時比較低而已，

但沒辦法，沒有現金週轉的空間，

只好忍痛賣出眼看台積股票八月漲到一張40萬捶心肝。

挑水的能力(主動收入)

有人在說投資是最快致富的方法。

這句話我並不否認，

但要存到錢最快的方法絕對不是投資標的，

而是投資自己，讓主動收入增加！

因為投資有一定的風險，

投資規劃剛起步時總是需要披荊斬棘特別辛苦，

尤其是若你的生活所需皆要靠投資，

那這樣的壓力更可能讓你在投資行為上判斷錯誤。

因此我建議初期還是將資源投資在自己，

不管是讓自己薪水增加、兼差副業也好，

都是讓自己收入增加的好方法！

這邊建議副業的部分還是選擇能夠讓自己成長的事業，

而不僅是單純出賣時間。

什麼又是讓自己成長的副業呢?

舉例來說像是現代很需要的

剪片能力、網路行銷能力、網路銷售能力等等，

都是一個可以利用下班時間發展、低成本的副業。

水道自動流水量(被動收入)

這個就是阿竹在挖的水道啦！

只要將水道完成了，後來在寺廟內翹著二郎腿也可以有水喝，

是不是很開心?

但這邊提醒幾點需要注意的事情

1.被動收入並不是建立完就可以『完全被動』

雖然號稱被動收入，

但實際上絕大部分的被動收入僅僅是你可以花比初期相對少的力氣與資源，

來獲得你想要的收入。

舉例來說投資股票領取利息，

並不是之後都不用在理那間公司，

經營狀況若是轉差，也要即時的轉換，

只是你花的時間並不需要像上班一樣，

每週五天、每天八小時，

或許你僅僅需要每一季關心一次就夠了。

2.建立被動收入需要時間累積

如標題，

就像挖水道一樣需要靠努力與時間，

一步一腳印累積出來，

因此切勿心急。

建立被動收入方法有很多，

其中大家耳熟能詳的就是購買股票，

有興趣的朋友可以參考本網站前幾篇分析教學文，

後續也會繼續著墨在這塊。

延伸閱讀：購買ETF的六個策略分析

延伸閱讀：台股五大ETF推薦

延伸閱讀：2020金融股存股推薦

小結

相信大家看完以上，

就清楚明白了解自己現金流的重要性！

但一切的了解都不如起而行，

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就像我某些朋友的例子：

不知道錢花去哪了?

我以為我的薪水存款會很多！

我以為我投資非常成功…等，

我都建議真的去填填看自己的現金流，

了解自己現金流狀況，好好規劃將來。

若在填表上有任何問題，

歡迎留言或是email到

wesley@enjoyyourlearning.com

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延伸閱讀：理財投資新手第一課-投資理財應該分開談

延伸閱讀：理財投資新手第二課-搞懂資產與負債

延伸閱讀：記帳方法大推薦