投資理財系列(3)-記帳是理財不可缺的|四大記帳法|終極懶人記帳

有些人喜歡記帳，覺得記錄下自己的花費有一種踏實感；

有些人討厭記帳，除了麻煩外要是漏記更有一種挫折感。

但不論喜歡還是不喜歡，我認為記帳就是管理財務不可或缺的一環，

只是可以選擇不同的方法執行，

當中有細膩的方法有簡單的方法，

今天就要來介紹各種記帳或管理財務的方法。

下面文章都會做分類，若是了解自己的個性，

比如說我了解自己就是要選擇最簡單的記賬方法，

可以直接點目錄或表格跳到那個章節。

記帳理財我分為以下四個分類：

源頭管理法、手工記帳法、APP記帳法、極簡記帳法。

源頭管理法：
適合生活忙碌無法控制開支的人

源頭管理的方法就是在你拿到薪水的當下，

就將接下來這個月的消費額度固定，

防止自己花超出預算的金額，

本篇文章介紹兩個方法。

方法一、六個帳戶理財法

這個方法應該很多人聽過，

開設六個專款專用的帳戶，

可以讓你請楚知道在每個類別花費的狀況。

這個方法不用特別記賬，

只要有一些自制力：
當某個帳戶錢的額度用完的時候，不可以輕易亂調度帳戶餘額

六個帳戶分別是
(注意括號內的百分比只是建議，詳細比例請考量過後自行分配喔！)：

生活必須帳戶(55%)：舉凡吃喝拉撒睡、小孩學費、水電房租、萬惡的稅金等等，都是由這個帳戶支出。因此最容易超過控制的也是這個帳戶！這個月多跟朋友聚餐了、多買了幾件衣服、不小心網購了團購美食…等，月中發現不太對勁，下半月就要自我克制，不要輕易地動到別的帳戶的錢喔！

娛樂帳戶(10%)：我一直主張賺錢就是要花要快樂，只是要有節制的消費，因此絕對不推薦苦行僧般的帳務管理。節制消費其實是一件違反人性的行為，就像皮球一樣，越是壓抑壓到後來反彈越高！過度的節制很容易一不小心就「報復性消費」。所以這個帳戶很重要，國內小旅遊、出國旅行，都是靠這個帳戶金額。

大型支出帳戶(5%)：天啊！蘋果筆電太潮了好想要阿！覺得家裡好潮濕需要一台除濕機阿！但這個金額若是從「生活必須帳戶」負擔太重那個月需要吃土，因此建議可以規劃一個長期、大金額必需品的帳戶存款，供後續購買支出使用。

投資帳戶(15%)：投資是一輩子的事情，尤其是在這個工作變化大又多的年代，每一項工作都不能說有100%的保障，因此建議即早規畫長期投資。這個帳戶算是一個過渡站，此帳戶的資金都是要購買資產，不論是投資股票、非自住房地產等等。

延伸閱讀：一口氣搞懂什麼是資產?什麼又是負債?

長期儲蓄(10%)：投資是對我們長期的保障；而儲蓄則是對我們短期的保障。我常建議手上要有一定的現金再進進行投資，因為投資是需要時間發酵，可能還會遇到暫時性的帳面損失，若你有急需要用錢時又沒有現金，可能會犧牲掉你投資的產品。建議此帳戶金額不到緊急時刻不要動用，除了儲蓄外更當成是緊急預備金。

自我學習(5%)：畢業很久了，但畢業的越久才越了解學習的重要性。網路的世界每天日新月異的變化，雖然很多時候你是可以靠自己google蒐集資料，但付費學習的知識，像是再職專班、網路課程等等也是我們對自己最好的投資。

以上講的百分比並不是一定需要遵從，僅供參考。

但在執行上有推薦的規劃順序，建議按照順優先順序安排金額的分配喔！

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方法二、信封袋理財法

基本上是源自於六個帳戶理財法，只是這個方法更有「實體性」。

依照自己的需求在領到薪水的同時，

將這個月的「生活支出」與「娛樂規劃支出」的金額領出，

並分月的上中下旬各一個信封袋，

也就是總共會有六個信封袋分別管理日常支出的部分。

為什麼要多此一舉把錢領出來用信封袋裝呢?

千萬不要小看實際看到的力量，

看到信封袋裡面的「紙張」減少絕對比看到帳戶的「數字」減少更有感，

更容易感到警惕！

事實上筆者就有朋友用這個方式管理財務取得成功！

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APP記帳法

手機功能越來越方便，因此靠手機APP記帳也是相當好的方式！

除了功能齊全外，隨手可記不容易忘記也是用APP記帳的優點。

以下列出幾個推薦的APP供大家參考：

一、記帳遊戲APP：記帳城市/哈拉Money

利用遊戲培養使用者記帳，我認為非常適合記帳的新手！

其中最推薦的兩款記帳APP分別是「記帳城市」與「哈拉Money」。

記帳城市：透過記帳的分類可以讓你建立起屬於自己的城市。假如你記錄了「午餐」的項目，那你就可以蓋一間餐廳…隨著記帳的數目變多，你的城市也會越發的蓬勃發展！算是具現化了你記賬的努力，又用遊戲的方式消除記帳的枯燥感。但唯獨為了配合遊戲的關係，分類功能較稀少，記帳的完整度略顯不足，但是一個適合新手的APP。

哈拉Money：相較於記帳城市養成一個自己的城市，哈拉Money就是可以養成一隻自己的怪獸！相信跟我差不多年代的都很懷念當時人手一隻電子雞。除此之外哈拉Money也提供語音記帳、消費線上比較(和其他使用者比較消費的金額)的功能，也算是一個讓新手很好入門的記賬軟體喔！

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二、樸實記帳：Ahorro

這也是筆者現在使用的記賬軟體。簡明的介面、明確的功能，而且可以自行分類自動生成圖表，我認為是非常適合我這種只在乎記帳功能的APP！另外順便一提，Ahorro是西班牙話，有保存的意思！

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多功能記帳：：
MoneyBook麻布記帳/CWMoney理財筆記

這兩款APP除了一般記帳外，

更提供了其他跟理財有關的擴充功能，

在App store上的排名也是居高不下，

雖然筆者並沒有在使用，還是整理出這兩款App的特點給各位：

MoneyBook麻布記帳：串聯多達23家銀行帳戶資料，其中包含中信、台新、玉山、花旗、國泰、郵局、富邦、永豐、元大、華南、臺銀、王道、聯邦、兆豐、渣打、一銀、合庫、土銀、匯豐信用卡、遠東、樂天信用卡、上海商銀、新光。這個記帳方式很適合有很多銀行帳戶需要管理的人，甚至可以配和上文所說的六個帳戶分類管理。麻布記帳除了可以自動匯入銀行帳戶資料以外，讓你對於帳戶金流一目了然外，更多了提醒繳費的功能，讓你不會再忘記繳卡費。但有許多人對於將全部銀行資料串在一起有所疑慮，覺得不安全。雖然麻布記帳不斷強調安全性以及個資保護，但若是對此有疑慮的朋友依然不建議使用喔！

CWMoney理財筆記：顧名思義就是一個篇理財類型的記賬軟體，使用者可以在APP平台上觀賞到與理財相關的文章。另外在你記帳的時候還會給你點數，這個點數可以讓你在便利商店兌換咖啡等小商品，算是獎勵你記帳的辛苦?

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我就是欠人罵欠人鼓勵記帳：
碎碎念記帳/記帳雞/卡娜赫拉家計簿

記帳不再只是一個人的事情，通過軟體的提醒(責罵?)，也會更有動力記賬喔！

碎碎念記帳：使用Line的對話方式記錄流水帳，可自由選擇碎念的角色(爸爸或媽媽)，不論你是買衣服看電影或是喝飲料，APP裡的父母絕對會把你碎念一頓！「又買衣服了！」「像你這樣花錢再多也不夠用」！設計父母親的對白，絕對可以讓在外的遊子記帳的時候感受到遠方家人的溫馨。

記帳雞：與碎碎念記賬類似，只是回你話的角色變成一隻雞。另外更方便的是它直接跟Line的功能整合在一起，不需要另外下載就可以完成記帳的功能，偶爾牠突發奇想突然嗆你一句：「我有翅膀你沒有」更添許多生活樂趣！

卡娜赫拉家計簿：相信很多朋友都知道卡娜赫拉是誰，胖粉兔與胖白雞相信帶給很多人滿滿的萌感。在記帳的同時這兩隻可愛的小動物三不五時出來鼓勵你一下，在記帳花費時的心寒時，是不是也被溫暖了一下呢?

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手工記帳法

雖然上面介紹了許多功能齊全又有趣的APP，但其實有些人就是喜歡手工的感覺！不論是用Excel或是手寫記帳，只要是自己喜歡的方法，能持之以恆的都是好的記賬方法喔！

手寫記帳相對於APP的好處有三點

(1)因為記帳得很慢，所以更有時間思考。手寫記帳不像是APP記帳這麼快速，因此在手寫記帳時可以慢慢思考今天是不是花費太多了呢?

(2)手寫記帳印象更深刻。相信大家在讀書的時候也有這樣的體驗，手寫過一次得知識在腦海種印象會更深刻。記帳也是相同，若你記帳時發現今天不小心多花了，用手寫的方式更可能讓你「知錯能改」喔！

(3)手寫記帳自由度更高。雖然APP也可以自己設定分類，但可想而知再怎麼自由也沒有自己手寫來得自由以及符合自身需求。

參考連結：日本家計簿(好看！手寫魔人的最愛)

參考連結：筆者以前使用Excel記帳檔案下載

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超懶人記帳法-水庫水位觀察法

最後假設以上這些方法都不想用，或是嘗試過失敗的話，

我這邊還有一個最後一個大絕招：極懶人記帳法。

記帳的首要目的是為了掌握自身的金流狀況，

其次目的才是檢視細項得消費。

因此若是一時無法做細緻記帳，

那不妨試試看這個方法：直接觀察一季的資產變化

以下列表格為例，你可以看到平均下來每個月平均的花費是2.5萬台幣。

另外將你的年薪*0.1暫時當作每年需要繳稅的金額，

假設年薪是100萬台幣，若擬每年花費為每月8萬*12=96萬，

另外再加上10萬稅金，總共為106萬，

你就可以知道你的花費實在太多(100年收入-106萬年花費<0)

需要找印象中大筆的資金先進行控制喔！

此記帳方法雖然簡單，但使用上需注意以下幾點：

(1)最好每個月都記錄，但不行的話至少記錄一季才可以避免單月高峰或低峰。有時候就是剛好那個月花的比較多或比較少，建議記錄三個月以上較可以看出平均消費。

(2)若你紀錄的月份包含繳稅季節，建議稅金額外計算較不會偏差喔！

(3)最好每個月紀錄時將當月你認為最不該花的三筆錢記下來。就像上述所說的，你可能記錄一季之後才發現入不敷出，平常有在記錄，此時就更容易找到改進目標啦！當然這也包含說想要純更多錢的目標也可以藉由前幾個月的紀錄改進喔！

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小結

以上講了各種記帳的方法，

但對於記帳這件事情，

除了記錄外更為重要的就是檢視。

要發現哪裡還可以改進，

哪裡又花了太多等等，才是記帳的精隨！

延伸閱讀：理財投資新手第一課-理財與投資應該分開談

延伸閱讀：理財投資新手第二課-一口氣搞懂什麼是資產與負債